De schuld van Duitse huishoudens en de gevolgen daarvan


Een paar woorden zijn genoeg om het zelfbeeld van de Duitsers te schudden. Velen denken aan het beeld waar de Duitsers een volk van spaarders zijn, met welgestelde huisvrouwen. Maar al een blik op de debiteur atlas van de kredietbemiddelaar Creditreform toont het tegenovergestelde. Elke tiende persoon in dit land kan nauwelijks zijn rekeningen betalen. Dit betekent dat ongeveer zeven miljoen Duitse burgers regelmatig herinneringen uit hun brievenbus halen, zich in de debiteurenlijsten bevinden of zelfs een aanvraag indienen voor een particuliere insolventie. In de taal van deskundigen wordt dit “overmatige schuldenlast”genoemd.

De oorzaken van overmatige schuldenlast
De redenen voor de overmatige schuldenlast van de Duitse huishoudens zijn talrijk. Dit begint met het verlies van banen met daaropvolgende werkloosheid, door scheiding van de partner naar mislukte zelfstandige arbeid en onrendabel huishouden management. Een andere reden hiervoor zijn vaak de stijgende huisvestingskosten, die leiden tot houdbare betalingsproblemen. In Duitsland besteedden particuliere huishoudens in 2017 ongeveer 35,6% van hun totale consumentenuitgaven aan huisvesting, inclusief energiekosten en woningonderhoud. Als het totale beschikbare inkomen van de huishoudens in aanmerking wordt genomen, bedraagt het aandeel van de huisvestingskosten ongeveer 26%. Als gevolg daarvan moesten huishoudens een goede 25% van hun inkomen besteden aan huurbetalingen of iets dergelijks.

Aantal overindexded individuen in Duitsland van 2004 tot 2019

Vooral de armoede onder ouderen neemt in Duitsland toe. Uit de” Debiteurenatlas 2019 ” die Creditreform In November 2019 publiceerde, blijkt dat het aantal consumenten boven de 70 jaar met 44,9% is gestegen tot ongeveer 380.000 in slechts 12 maanden. Zo is het aantal senioren met een te hoge schuldenlast zelfs met 243% gestegen. Zelfs ouderen tussen 60 en 69 jaar kunnen hun geld niet meer aan.

De gevolgen van negatieve Schufa-inzendingen
Eenmaal niet betaald, is er onmiddellijk een negatieve Schufa entry. Dus de algemene mening. Maar niet elke onbetaalde factuur wordt een dergelijke vermelding. Gerechtelijke dunningprocedures leiden echter tot een negatieve inschrijving. Een negatieve Schufa-inschrijving heeft verschillende gevolgen, waarbij de gevolgen complex zijn en afhankelijk zijn van het individuele geval en de reden voor de inschrijving.

Zo ‘ n negatieve invoer kan zeer ernstige gevolgen hebben, omdat de debiteur geen leningen ontvangt, geen debetkaart, geen GSM-contract, geen postorderproducten op rekening en geen creditcard meer.

Mobiele telefoon Contract & krediet-de negatieve vermelding maakt een streep door de rekening
Indien een consument een overeenkomst voor bepaalde tijd wil sluiten, is de toestemming nodig voor het verkrijgen van Schufa informatie. Dit geldt bijvoorbeeld voor mobiele contracten. In de praktijk betekent dit dat als een consument met een negatieve Schufa-ingang een overeenkomst met een looptijd van 24 maanden wil sluiten voor een prijs van 39,95€ per maand, de mobiele dienstverlener eerst de informatie zal opvragen. Hij kan zien dat er een negatieve Schufa-vermelding is en zal de aanvraag afwijzen. Het gevolg is dat de consument geen mobiele-telefoonovereenkomst kan sluiten, maar bijvoorbeeld op een prepaidkaart.

Het is zeer moeilijk om een banklening te verkrijgen met een negatieve Schufa entry. Klanten die een dergelijke vermelding hebben, worden rechtstreeks door de klassieke banken afgewezen, ongeacht waarom deze vermelding bestaat. Er zijn bijvoorbeeld gevallen waarin een onbetaalde mobiele telefoonrekening van 50 € de reden was voor de inschrijving. Pas nadat de vermelding uit de Schufa is verwijderd, laat de bank met zichzelf praten. Bedragen met een totaal bedrag van minder dan duizend euro worden na een maand bij de Schufa, positieve betalingen van veel hogere bedragen, pas drie jaar later, afgeschreven. Dit zijn geen intimidatie van bankambtenaren, maar zijn onderworpen aan interne regelgeving. En juist zij zijn het die klanten met negatieve Schufa fundamenteel afwijzen.

Verzekering & huurovereenkomst ondanks Schufa
Veel verzekeringsmaatschappijen weigeren klanten die een negatieve Schufa toegang hebben. Dit geldt vooral voor de ziektekostenverzekering, de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de autoverzekering, in ieder geval als deze laatste verder gaat dan aansprakelijkheid. Aangezien autoverzekering een wettelijke verzekering is, is het nog steeds mogelijk om een dergelijke verzekering af te sluiten.

De kwestie van” het huren van een appartement ” is bijzonder gevoelig als er een negatieve Schufa binnenkomst. Omdat niet alleen bedrijven of verzekeringsmaatschappijen de Schufa om informatie kunnen vragen, maar veel verhuurders vereisen het appartement potentiële een zelf-openbaarmaking voor inspectie. In het geval van een slechte Schufa is de potentiële klant even slechter dan andere concurrenten. Vaak hebben ze het nadeel. Of de vermelding daadwerkelijk leidt tot het feit dat het niet tot de huurovereenkomst komt, is uiteindelijk een individuele beslissing van de verhuurder.

Koop op rekening bij postorder
Ook de grote en kleine (online) postorderbedrijven hechten groot belang aan het feit dat hun klanten solvabel zijn. Consumenten hebben verschillende opties. Ofwel kunt u vooraf betalen en vervolgens de goederen naar u laten sturen, zonder Schufa-informatie. Of u kunt een Schufa om informatie vragen om op rekening of zelfs in termijnen te kunnen kopen. Maar als negatieve vermeldingen verschijnen, dan wijzen veel bedrijven de aankoop op rekening of termijn af.

Iedere consument heeft het recht zijn Schufa-account in te zien en onjuiste gegevens te laten corrigeren. Op verzoek ontvangen de contractpartners van Schufa, zoals banken en verzekeringsmaatschappijen, vaak een scorewaarde die informatie verschaft over het kredietrisico.